密 级 公 开 学 号
衡水学院
毕业论文
民生银行衡水支行发展战略研究
论文作者 ：
指导教师 ：
系
专别 ：经济学与管理学系 ： 业 国际经济与贸易
年级 ： 2010级
提交日期 ： 2014年5月20日
答辩日期 ： 2014年6月1日
毕业论文学术承诺
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论文题目：民生银行衡水支行发展战略研究
摘 要：我国银行业自2006年开始对外全面开放后,不仅给我国商业银行带来了前所未有的机遇同时也带来了巨大的挑战。一方面从国内看,我国自改革开放后工业化、城镇化、市场化、国际化进程加快,经济结构调整和经济社会发展对金融需求日益增加，越来越多的商业银行建立起来。另一方面从国际看,自2012年经济危机以来，华尔街等多家金融机构在本次危机中宣布破产其中包括很多老牌的金融投资公司如雷曼兄弟，我国沿海以出口为主企业也受到深深地影响也使我国的商业银行收到了波及产生了大量的不良资产，并且越来越多的外资银行纷纷入驻我国，国际资本跨境流动规模不断扩大,产生的不确定因素和风险逐渐增多。本文对民生银行衡水支行内外部经济环境下采用SWOT分析方法分析了民生银行衡水分行竞争内部优势、劣势及外部机遇、威胁,确定了衡水民生银行核心竞争力。根据SWOT分析确定了衡水支行的发展战略并具体运行的措施。
关键词：中国民生银行;衡水支行;发展战略;SWOT分析
Title: HENGSHUI OF CMBC DEVELOPEMENT STRATEGY Abstract:China's banking industry since 2006 began making full liberalization,not onlybrought unprecedented opportunities for China's commercial banks also brings a huge challenge. On the one hand from a domestic perspective , since the reform and opening of China's industrialization, urbanization , marketization and internationalization process accelerated economic restructuring and the increasing economic and social development of the financial needs of a growing number of commercial banks to set up. From an international perspective on the other hand , since the 2012 economic crisis , Wall Street and many other financial institutions, announced bankruptcy in the current crisis , including many veteran financial investment companies such as Lehman Brothers , China's coastal export-oriented enterprises have been deeply affect China's commercial banks also received the spread generated a lot of bad assets , and more and more foreign banks have settled in China, the international cross-border capital flows have been expanding, uncertainties and risks arising from increased gradually. In this paper, hsBranch of BMBC under the external economic environment is analyzed using SWOT analysis HengShui Branch of China Minsheng Banking competitive internal strengths , weaknesses and external opportunities and threats identified Hengshui Minsheng Bank's core competitiveness. SWOT analysis identified according to Hengshui branch development strategy and specific measures to run.
Keywords:CMBC; Hengshui Of CMBC: DeveloPment Strategy: SWOT Analysis
目 录
摘 要 ························ 错误！未定义书签。 Abstract ................................................ 错误！未定义书签。
一 绪论 .................................................................................................................................... 9
二 民生银行衡水支行面临的内外部环境分析 .................................................................. 10
2.1中国民生银行衡水分行概况 ........................................... 10
2.2宏观环境分析 ....................................................... 11
2.2.1政策法律环境 ................................................... 11
2.2.2经济环境分析 ................................................... 12
2.2.3技术环境分析 ................................................... 12
2.2.4衡水银行业竞争态势分析 ......................................... 13
2.3民生银行衡水支行内部环境分析 ....................................... 13
2.3.1特色产品介绍 ................................................... 13
2.3.2经营状况 ....................................................... 14
2.4 中国民生银行衡水分行SWOT分析 ..................................... 15
2.4.1衡水民生银行发展的优势（S） .................................... 15
2.4.2衡水民生银行发展的劣势（W） .................................... 15
2.4.3衡水民生银行发展的机遇（O） .................................... 16
2.4.4衡水民生银行发展的威胁（T） .................................... 16
三 民生银行衡水分行战略制定 .......................................................................................... 17
3.1.强化优势(S) ....................................................... 17
3.2强化机遇（O） ...................................................... 18
3.3弱化劣势（W） ...................................................... 18
3.4弱化威胁（T） ...................................................... 18
四 民生银行衡水支行战略实施 .......................................................................................... 20
4.1产品差异化、专业化战略的实施 ....................................... 20
4.2市场梯队化战略实施 ................................................. 20
4.3衡水支行服务差异化实施战略要点 ..................................... 21
4.4衡水支行中间业务实施 ............................................... 21
五 结语 .................................................................................................................................. 22
参考文献 .................................................................................................................................. 23
致 谢 ...................................................................................................................................... 24
一 绪论
我国商业银行自2006年对外全面开放以后便面临着巨大的机遇与挑战，一方面从国内看,我国自改革开放后工业化、城镇化、市场化、国际化进程加快,经济结构调整和经济社会发展对金融需求日益增加。另一方面从国际看,越来越多的国外商业银行纷纷入驻我国其中包括瑞士银行、恒生银行等，国际间资本跨境流动规模不断扩大,产生的不确定因素和风险增多。虽然近年来我国商业银行取得了较快发展，组织结构得到一定的优化,资产规模增长速度也较快,但衡量世界级金融企业的标准是,不仅需要资产规模地扩大,更需要强大核心竞争力,这包括优秀的服务水平和管理水平、强劲的盈利能力、完备的风险控制能力等等。民生银行作为我国首家主要由非公有制企业入股的全国性股份制商业银行,对我国市场经济具有深刻的示范意义。近年来在面对存贷比调控监管力度加大、资金成本过高等诸多严峻问题的挑战,民生银行提出了大力发展零售银行业务和小微企业业务的战略转型。在这种背景下,民生加快网点建设步伐,截止到2011年先后在北京、上海、广州等地设立了32家分行，机构数量达到590家,中国民生银行衡水支行就是在此背景下应运而生。
中国民生银行衡水分行成立于2010年8月，严格执行总行确立的做“民营企业的银行，小微企业的银行，高端客户的银行”的市场定位，牢牢根植于民营企业，聚焦小微金融，服务实体经济和国际民生行业，各项业务均呈现健康快速发展势头，受到社会各界一致好评。本课题的研究目的就在于对衡水支行内外部经济环境进行实际调研的基础上，对该行所面临的整体经济情况进行了分析，力求为民生银行衡水分行提出一套系统的、切实可行的战略实施方案，以达到增强中国民生银行衡水分行竞争力的目的，从而在未来的行业竞争中赢得主动，获得竞争优势。
二 民生银行衡水支行面临的内外部环境分析
2.1中国民生银行衡水分行概况
中国民生银行于1996年1月12日在北京正式成立，是中国首家主要由非公有制企业入股的全国性股份制商业银行，同时又是严格按照《公司法》和《商业银行法》建立的规范的股份制金融企业。多种经济成份在中国金融业的涉足和实现规范的现代企业制度，使中国民生银行有别于国有银行和其他商业银行，而为国内外经济界、金融界所关注。
2005年10月26日，民生银行成功完成股权分置改革，成为国内首家完成股权分置改革的商业银行，为中国资本市场股权分置改革提供了成功范例。2009年11月26日，中国民生银行在香港交易所挂牌上市。站在新的历史起点，中国民生银行正式把“做民营企业的银行、小微企业的银行、高端客户的银行”作为自己的市场定位，积极推动管理架构和组织体系的调整、业务结构的调整和科技平台的建设，努力实现二次腾飞，打造成特色银行和效益银行。截至2011年12月31日，中国民生银行在北京、上海、广州、深圳、武汉、大连、南京、杭州、太原、石家庄、重庆、西安、福州、济南、宁波、成都、天津、昆明、苏州、青岛、温州、厦门、泉州、郑州、长沙、长春、合肥、南昌、汕头、南宁、呼和浩特、沈阳设立了32家分行，在香港设立了1家代表处，机构总数量达到590家。作为中国银行业改革的试验田，民生银行锐意改革、积极进取，业务不断地拓展，规模不断地扩大，效益逐年递增，保持了快速健康的发展势头，为推动中国银行业的改革创新做出了积极贡献。
在总公司的带领下中国民生银行衡水分行成立于2010年8月。自开业以来，按照总行市场定位，结合当地经济特点，将发展小微金融业务、民营企业银行作为全行战略目标，主动融入衡水地区经济建设与开发，积极进取，用心服务，实现了资产规模的扩大和效益的提升，先后在景县、安平等地建立了四家营业网点。截止2012年1月末，全行小微贷款余额6亿元，其中衡水皮毛行业累计发放贷款3.67亿元，贷款余额3.37亿元，占全部小微贷款余额的56%。为衡水地区的经济建设做出了巨大的贡献，获得衡水市政府与人民的一致好评，树立了良好的企业形象，为开阔衡水金融市场树立了信心奠定了基础。
2.2宏观环境分析
2.2.1政策法律环境
自2010年开始，央行存贷款基准利率和存款准备金率整体呈上调的趋势。但是从13年开始金融机构存款增长有所放缓，而金融机构贷款仍然平稳增长，2014年3 月末，全部金融机构本外币贷款余额为 80.1 万亿元，同比增长3.7%，比年初增加 3.5万亿元，同比多增2966亿元。3月末，人币贷款余额为 74.9 万亿元，同比增长 13.9%，比年初增加 3.0 万元，同比多增2592亿元。 中长期贷款比重提高。人民币住户贷款保持较快增长，3月末余额为 20.8万亿元，同比增长21.4%，比年初增加 9293亿元，同比少59 亿元。其中，个人住房贷款比年初增加 4500 亿元，同比多增338 亿元，3 月末增速为 20.4%，已连续 11 个月超过 20%，房贷需求依然不弱。非金融企业及其他部门贷款余额为 53.9 万亿元，同比增长 11.3%， 自上年二季度以来增速较为平稳， 比年初增加 2.1万亿元，同比多增3061亿元。从期限看，中长期贷款比年初增加1.8万亿元，同比多增 3296 亿元，增量占比为 58.2%，比上年同期提高 6.5 个百分点。包含票据融资在内的短期贷款比年初增加 1.2万亿元，同比多增 1065 元。分机构看，中资全国性中小型银行和外资金融机构贷款同比多增较多表1。可见中资全国性中小银行发展迅猛，潜力巨大。
表1：2014 年第一季度分机构人民币贷款情况 注： ①中资 全国性大型银行是指本外币资产总量大于等于2万亿元的银行 （以2008年末各金融机构本外币资产总额为参考标准）。②中资全国性中小型银行是指本外币资产总量小于2万亿元且跨省经营的银行。③中资区域性中小型银行是指本外币资产总量小于2万亿元且不跨省经营的银行。④小型农村金融机构包括农村商业银行、农村合作银行、农村信用社。
数据来源：中国人民银行
从金融环境看，随着2013年7月20日中国人民银行决定全面开放贷款利率管制，利率市场化进程只剩下全面放开存款利率管制这“最后一跃”;金融脱媒进一步加剧，当年新增银行贷款占社会融资总额地比重已经下降到一半左右；互联网的崛起，余额宝等类货币市场基金以及P2P等平台撮合贷款开始大行其道。金融环境地深刻变化对于银行传统地商业模式产生了巨大的冲击。
2.2.2经济环境分析
衡水的经济环境可以从两方面分析，一方面衡水地处北京、天津、济南、郑州、石家庄五大华北城市群空间地理中心，便利的交通和独特的区位优势使衡水成为华北平原承东启西、交汇南北、呼应沿海、承接京津的重要交通、通讯枢纽和新兴的人流、物流、信息流大型集散地,被经济学家公认为经济发展的“黄金十字交叉处”。另一方面工业经济发展迅猛，例如衡水市枣强县是全国500家小城镇建设试点镇、国家级综合改革试点镇，省小城镇改革发展重点镇，省农村现代化建设试点镇，是省“农业专业化十大专业市场”之一。仅其中枣强县大营镇皮毛产业民营企业就有900多家，民营企业银行地市场前景是是十分广阔。从整个经济环境来看，中国经济开始从高速增长阶段步入中高速增长阶段，GDP增长率从过去十年平均9%以上逐步下降到7.7%；中央政府深入推进经济体制改革和经济结构调整，经济方式从外延型、粗放型逐步向内涵型、节约式转变。经济环境的深刻变化对银行业产生着深刻的影响。
2.2.3技术环境分析
随着信息科技以无比迅猛的速度不断前进,电子计算机技术和信息处理技术已经在各大商业银行普及,相应的管理信息系统渐渐建立和完善起来,银行自动化处理的能力也大大提高。实际上就全球范围来说,金融电子化和信息化是影响商业银行之间竞争方式转变和竞争格局改变的重要因素。金融业与信息科技产业的相互融合越来越多,随着世界信息技术的高度发展,人们会逐渐体验到网络经济环境的形成带来的全新的感受,网络经济环境中的竞争者之间的竞争优势更多取决于新产品创新能力的高低、信息科技水平的高低和网络服务的优劣。权威的信息专家对未来的银行业竞争局面作出如下推测:网络经济环境的形成给一些信息与高科技公司提供发展多媒体、交互式网上银行的机会,他们将在网络平台上跨越地理位置的限制与银行的传统的柜台服务流程以及其他方面的业务进行竞争,随着金融体系在自由化的道路上越走越远,非银行或非金融机构可以
借助互联网与电子货币进入银行领域,从而使部分银行功能被取代。目前中国民生银行衡水支行在信息科技发面一直以来主要是依托总分行科技平台,有一定的拓展延伸和自主开发空间。
2.2.4衡水银行业竞争态势分析
21世纪经济报道记者获悉，近日，银监会连同中国人民银行，向各地金融办下发《小额贷款公司管理办法征求意见稿》下称《意见稿》，待反馈意见后再上报国务院确认。 内容上，《意见稿》在融资限制、业务范围、监管细则等方面迈出实质性步伐。尤其值得注意的是，以往“从银行业金融机构获得融入资金的余额，不得超过资本净额的50%”、“同一借款人的贷款余额不得超过小额贷款公司资本净额的5%”等规定都将取消。 并且《意见稿》明确指出，小贷公司可通过地方小额信贷公司协会向征信机构查询借款的信用信息。 这显示出，监管层对小贷公司的监管思路更加趋于市场化。
总体上，此次《意见稿》对小贷公司进行了多项政策松绑。据央行统计数据，截至2014年一季度末，全国共有小额贷款公司8127家，从业人员9.89万人，贷款余额8444.13亿元。 同样值得注意的是，虽然对于经营区域问题，《意见稿》再次强调了“小额贷款公司包括其设立的子公司应当在所注册的县市范围内开展业务，而实际上，很多小贷公司早已变相突破限制。杜晓山介绍，很多地方也容许实力雄厚的小贷公司在注册县的周围县、注册市区的所有区等开展小贷业务。近年来各地方性商业银行与小额信贷公司纷纷建立起来，目前衡水共有工、农、中、建、交行五大国有商业银行,还有衡水银行、邮政储蓄银行、农村信用社、邢台银行、河北银行、光大银行等市场主体。由于经济环境、运营机制、地理环境等多方面的不一致,我国城市商业银行发展方向存在着很大的差异,因此导致各位的商业银行实力相差也很远。虽然衡水民生银行有总行作为强大地后盾，但由于衡水大型企业凤毛麟角故中小企业市场成为了兵家必争之地，所以衡水支行也面临着巨大的竞争压力。
2.3民生银行衡水支行内部环境分析
2.3.1特色产品介绍
直销银行：直销银行业务包括随心存、如意宝、轻松汇。它是对于传统存贷业务的升级，更加方便了小型储户。如随心存是中国民生银行直销银行提供的一款人民币储蓄增值服务产品。签约随心存业务后，如客户电子账户内活期存款达到起存条件1,000元，自动生成期限1年的随心存账户，在此存期内可随时支取本金，系统根据存款期限按最大化结转利息，保证客户存款收益。
电子银行:随着网络的全面覆盖与智能手机的普及，我行特推出了一系列的金融产品来应对余额宝、支付宝等金融产品的冲击，并且大力发展手机网上银行客户，截止2013年12月5日，民生银行手机银行客户突破五百万，交易额达到一万亿元。
小微金融与小区金融：这是为中小企业和私营业主专门打造地两款金融产品，为解决中小企业融资渠道狭窄，手段单一等问题所提出的。为中小企业和私营业主提供专心、贴心、暖心地服务，帮助他们解决融资难等一系列问题，推出来商贷通、智家贷等产品，充分解决中小企业和私营业主面临地融资难。
2.3.2经营状况
自2010年成立以来衡水民生银行已经在安平、景县、桃城区先后建立了四家营业网点，共有员工五十多人，下设公司银行部，业务部，零售银行部，办公室，财务会计部。民生银行衡水分行自成立以来，认真落实总行提出的做“民营企业的银行、小微企业的银行、高端客户的银行”的经营战略，把服务小微企业做为全行资产业务发展的第一要务。全行上下协调联动，齐抓共管，奋力拼搏，累计发放小微企业贷款896笔，金额9.7亿元，各项业务均呈现良好发展。截至2012年4月，已拥有小微企业客户395户，贷款余额6.36亿元，占全行全部贷款额的57%。累计签发小微企业银行承兑汇票150笔，金额3.1亿元。
2.4 中国民生银行衡水分行SWOT分析
根据上文对中国民生银行的内外部环境分析,现将中国民生银行衡水分行的SWOT分析如下:
2.4.1衡水民生银行发展的优势（S）
1、中国民生银行衡水分行作为股份制银行,与国有独资银行、城市商业银行相比,具有体制上的优势,具有完善的公司法人治理结构,健全的激励约束机制。
2、从宏观环境中的政策与经济环境来看，我国对于中资中小型商业银行政策上进一步放宽，无论是在经营区域还是业务范围相比以往都大大的放宽，而且从表1中我们也可以看到中资中小型商业银行发展速度逐步加快，超过了外资金融机构的贷款。同时衡水地区大型企业凤毛麟角，中小企业一枝独秀，产业集群特色明显。安平丝网、桃城橡胶、大营皮革在全国处于强势或绝对优势地产业集群。市场份额占到60%以上。中小企业市场前景广阔。
3、与其它地方性商业银行相比，衡水民生银行有强大的总行作为后盾，不仅提供了强大的经济实力还有先进的组织结构，提高了组织效率和风险抵抗能力。而且还拥有先进的网络技术，为了应对网络余额宝、支付宝等冲击在2014年2月推出了民生银行直销银行。
4、中国民生银行衡水支行盈利率，不良贷款率明显优于国有独资银行，城市商业银行。而且中国民生银行建立的“服务大众,情系民生”企业文化,己经深入人心,同时,公司内部也营造了宽容、和谐的内部行为规范,有有利于提高员工工作的积极性。
2.4.2衡水民生银行发展的劣势（W）
1、中国中国民生银行衡水分行成立不久,各项管理与规章制度仍然需要一段时间进一步完善。虽然加快了网点的建设,但是与其它大型银行相比相差甚远，网点人员不足，是民生银行衡水支行在衡水地区发展的一块短板。
2、与国有银行、城市商业银行相比,民生银行，虽然在盈利率、不良贷款率上优于它们,但是民生银行衡水支行在规模上仍然小于国有银行，没有达到规模效应。
3、与先进的银行相比,民生银行衡水分行在收益方面靠利差获得收入,而近些年我国商业银行大力发展非利息业务作为主要业务收入,并且取得了较大成功,在这方面衡水分行停滞不前,过份倚重存贷等传统业务创收。
4、衡水地区经济基础薄弱，无山无矿藏导致大型企业凤毛麟角，高端客户银行发
展受到制约。
2.4.3衡水民生银行发展的机遇（O）
1、结合衡水地区的经济特点，中小企业众多，产业集群特色明显，这对于民生银行衡水支行致力于打造小微金融无疑创造了良好的条件。
2、结合宏观环境中衡水银行业的发展态势：各大商业银行和地方性商业银行入住衡水，虽然给衡水民生银行带来了巨大的冲击,但同时也给衡水支行银行带到了先进的理念,先进的管理方式,先进的金融创新、优质的服务,这些都有助于衡水支行自身素质的提高。
3、衡水2014年正式被化为京津冀一体圈，这为衡水地区的经济发展注入了新鲜的血液，为实现二次腾飞奠定了政策基础。
2.4.4衡水民生银行发展的威胁（T）
1、国有银行改革步伐加快。目前,中、农、工、建及交通银行己经全面上市,竞争能力不断提升,而地方性银行凭借期长期、稳定的政府资源优势,给中小股份制银行竞争带来了较大的威胁。
2、资本、保险等市场对传统银行业的冲击。随着我国金融体制的改革,企业的融资渠道也发生了极大的变化,传统的单一间接融资到挑战,直接融资与间接融资相结合的双轨渠道日益盛行,且间接融资的正在逐步下降。
3、根据衡水银行业竞争态势，各大商业银行的进驻必然也会对衡水民生银行中小企业市场进行竞争，并且金融产品模仿度高，难以形成自己的金融特色。
三 民生银行衡水分行战略制定
衡水民生要确定小微金融发展战略，致力于打造小微特色品牌。衡水大型企业凤毛麟角，中小企业一枝独秀，产业集群特色明显。小微企业拓展是民生银行衡水分行业务发展的着力点，以产业集群为突破，以点带面，辐射周边。对产业集群的开发思路是，全面渗透，梯次开发。即对所有产业集群在业务、产品、服务上进行渗透，按照产业集群的规模、行业前景和影响力分层次开发。针对中小企业发展需要,开放出一大批业务品种,如微型贷款、公私联合贷款,企业组合贷款等,并主动与担保基金联系,参与组建担保基金,大力支持中小企业的发展。建立数字化平台,推动数字化管理战略。借助现代科技力量,把衡水地区所有在民生银行有业务往来的客户录入数据库系统,通过科学的数据分析得出管理决策,同时把衡水地区所有比较大的国企、私营和外企企业也录入数据库,随时跟踪他们的业务和存贷款的走向,抓住时机把他们争取过来。
结合SWOT分析，发展战略的指导思想与目标,民生银行衡水分行应最大限度发展出自身的优势,规避自身劣势,抓住市场机会,积极应对威胁,寻找民生银行衡阳分行可持续发展战略。
3.1.强化优势(S)
根据SWOT分析中的优势与机会，衡水民生银行在经济实力和技术水平上均高于地方性商业银行，再结合衡水地区的经济特点我们要致力于打造小微特色品牌，在保证稳步发展的同时还要将进行产品差异化和专业化。差异化竞争战略就是银行在生产经营过程中,将充分发挥和运用其产品或服务独特的某一部分直至全部不同于其他银行的产品或服务的优势,作为指导银行打造特色、提高持续竞争力的发展方向。专业化竞争则是要在众多银行中树立自己地品牌，对本行地各个业务成立专业地部门更加有效地去管理。
第一利用自身强大的经济实力和科学技术，提高网络安全问题。由于现在人们生活水平地提高，社会上各个理财产品地增多，每个家庭可能会有好几张银行卡或者信用卡，使用复杂的密码不方便客户记忆,简单的密码对于网上银行又不十分安全,这是客户一直担心的问题。为此,民生银行衡水分行可以通过生物技术,如利用指纹的唯一性,开放
一种指纹安全检测产品,这样既方便了客户又增加了安全性。
第二深挖金融产品组合深度,实现品种及功能的多元化与专业化。储蓄产品实现定活两便、到期转存、异地托收、一卡多账户等功能;信贷产品实现住房二次抵押、跨行转按揭、特许经营等贷款信额度,或针对特定群体提供免担保贷款等;中间业务产品实现银证通、实时汇兑、外汇兑换、受托资产民生银行衡水分行发展战略研究明确的发展方向和市场定位,才能形成核心竞争力。
3.2强化机遇（O）
综合衡水大型企业较少，产业集群明显，可以进行差异化服务，确定小微金融发展战略，致力于打造小微特色品牌。可以产业集群为突破，以点带面，辐射周边，全面渗透，梯次开发。即对所有产业集群在业务、产品、服务上进行渗透，按照产业集群的规模、行业前景和影响力分层次开发。由此可以将衡水民营企业化为三个梯队：第一梯队：桃城橡胶、安平丝网、景州胶管、大营皮草，属在全国处于强势或绝对优势的产业集群，市场份额占到全国60%以上，改行策略是强势推进，领军同业。第二梯队：冀州采暖制造、桃城化工、景州铁塔、枣强（冀州）玻璃钢，属在全国闻名或举足轻重的产业集群，市场份额或单个产品份额占到全国20%左右，第三梯队：景州汽车配件、饶阳铁路配件、故城磨擦材料、阜城服装，属在省内或周边具有较强影响力的产业集群。
3.3弱化劣势（W）
1、提高中间业务收入比重。由于与先进的银行相比,民生银行衡水分行在收益方面靠利差获得收入,而近些年我国商业银行大力发展非利息业务作为主要业务收入,并且取得了较大成功,在这方面衡水分行停滞不前,过份倚重存贷等传统业务创收，所以必须打破传统，大力发展金融衍生产品,克服中间业务收入占比低的弱点,大力开发及销售理财产品,提高中间业务收入比重。在给居民带来财产性收入的同时,也大力提高了银行资金的中间业务收入,改善银行收入结构,提高资产利润率。
2、加强内部建设，提高效率。由于衡水民生银行刚刚成立不久，各项管理与规章制度仍然需要一段时间进一步完善。所以必须加强内部建设，建立完整的客户信息库，通过现有客户抓住潜在客户，建立长期和稳定的客户关系。
3.4弱化威胁（T）
服务差异化。银行服务可分为三个层次,即核心服务、便利性服务和支持性服务。核心服务是银行提供给顾客的核心利益,也是银行得以存在的原因,基本上是存贷款等服务。便利性服务是为了方便核心服务的使用和消费,包括信用卡、ATM服务、转帐业
务、异地取款、住房按揭等。支持性服务是用来提高银行服务价值或者与其他竞争对手服务区别开来的服务,基本上包括投资咨询、财务管理、发行债券服务态度、服务环境等。
从上面的分析我们知道,衡水地区的银行业竞争己经非常激烈,核心服务的传统存贷款业务同质化非常严重,已经进入了白热化程度。要想在如此多的银行中取得客户的好感和信任,就必须提高便利性服务和支持性服务。民生银行衡水分行应该充分考虑客户的需求和承受能力,以及自身银行的特点,开发出适合自己特点的服务。比如,对处于成长期的产品如个人住房按揭贷款可以采取高收费;而对处于成熟期的产品如异地汇款,由于产品同质性强,市场竞争激烈而应采取低收费。同时,推出“满意微笑服务”,尽量减少客户排队等待的时间,以微笑对待每一位来访的顾客,同时美化装扮营业厅,让客户来到营业厅就有回家的感觉。
四 民生银行衡水支行战略实施
4.1产品差异化、专业化战略的实施
1、建立强大的管理会计系统。这个系统是民生银行实行公司业务专业化经营基础,它的重要功能就是给每项业务划定边界;交易怎么计价;怎么考核到每一个员工;前中后台的利润是怎么实现;利润怎么分配"管理会计系统的研发及运行,是实施公司业务专业化经营战略的第一步
2、成立专业地事业部门，例如成立工商企业部(即中小企业部),专门管理全行的中小企业业务,拓展中小企业市场。成立金融产品部门，针对当时地金融环境研发出健康稳定地金融产品，实现产品地差异化。按照“准法人、专业化、金融资源整合、金融管家团对”四大原则，对行业金融事业部运行模式进行了全面的创新和改革，推动事业部逐步从传统的存贷款模式向专业化投行方向发展转型，努力成为行业金融服务的领导者，做大金融资产，实现结构转型与效益翻番。
3、制定完善法规政策，保证各部门之间完整独立地运行，做到有制可依，有制可循。
4.2市场梯队化战略实施
1、理顺机制，再造流程，优化小微金融组织架构。成立小微金融业务部，负责对小微金融业务的市场规划、审批放款、贷后管理等。同时要求各市场开发团队把营销目标主要放在小微企业上，认真梳理、改造小微企业授信审批、贷款发放流程，设立小微业务放款中心，专业服务小微企业，通过专业机构和专职人员，较好的开展小微金融服务工作。
2、创新思路，革新理念，破解小微企业融资担保难题。破除“抵押物崇拜”和“报表崇拜”等传统观念，寻找小微贷款与风险控制的结合点，创新互保、联保和信用等多种担保方式；
3、强化内部管理和售后服务，确保小微金融业务健康快速发展。民生银行衡水分行加强业务和职业操守培训，提高员工业务水平。加强警示教育，防止道德风险。整合
业务流程，完善规章制度，真正做到权衡制约。加强售后服务。结合省行信贷大检查活动，开展了个贷工作大检查，由小微金融部牵头，分三组对小微客户进行实地走访座谈，了解企业生产经营情况，对企业下一步市场前景把脉。加强档案管理。组织各部门评审、风险岗位人员和信贷行家里手，对个贷档案进行梳理，完善手续，提高质量。
4.3衡水支行服务差异化实施战略要点
1、将服务纳入到员工地考核，与绩效挂钩。
2、建立客户关系管理系统，利用信息网络技术整合众多的分销渠道,加强多渠道客户关系管理,建立完善的客户关系管理系统"在CRM系统中,客户经理可以通过系统查阅所管理客户的基本信息、资产状况、交易记录和投资表现等信息,以及各类产品及相关信息。借助这一先进的系统,客户经理能够随时了解客户的需求和资产组合情况,及时提出投资建议,确保客户的需求能够得到满足的同时,也提高了服务的效率和服务的能力,把客户经理从繁重的日常管理中解放出来,更好地专注于为客户提供高价值的服务。
3、成立监督管理部门，严禁泄露客户地任何信息，让客户放心、舒心。
4.4衡水支行中间业务实施
1、大力发展代理业务，通过发展营业网点代理基金、保险、证券等销售业务,拓展代理佣金收入。
2、发展贵宾理财业务，利用居民可支配收入稳步增长，金融业综合经营试点的机会,大力开发及销售理财产品,发展贵宾理财业务,在给居民带来财产性收入的同时,也大力提高手续费收入。
3、发展信用卡业务，一是通过促进信用卡POS消费业务,增加手续费;二是通过增加发卡,增加信用卡年费收入;三是发展信用卡分期付款,拓展分期手续费收入。
4、推广结算产品推广易汇通快速自动汇款结算产品,增加客户结算手续费收入。
5、大力发展投行业务。我国将大力发展债券市场特别是企业(公司)债券市场,提高企业直接融资比重提高，民生银行可以借机大力拓展企业债券承销业务,增加证券承销佣金收入。
五 结语 民生银行衡水分行应该继续保持强大的业务增长势头,坚持打造小微特色品牌。业务增长是银行总体进取形象的最直接表现，民生银行衡水分行要围绕着三个梯队进行突破,设计出有新意、有吸引力、适应客户需求的金融产品和营销方案。零售业务继续以储蓄、住房按揭、自助银行业务为三个重点。同时开发新的负债业务品种,并对现有的零售业务品种进行整合和细分,提高整体竞争力,继续提高零售业务的比重,在全力保持业务增长的过程中,争取诞生两到三个核心品牌和拳头产品，作为中小商业银行,民生银行衡水分行赖以生存和发展的基础是市场的差异化,而要在差异化的市场上寻求竞争优势,只有创新,用新的金融产品和服务满足特定客户的需求,发现新的市场空间,形成特色,才能与国内外大银行相抗衡。所以民生衡水分行只有进行业务创新,促进业务经营多元化,充分发挥体制优势,根据市场需要和自身状态,开发新的市场资源,开辟新的融资和投资渠道,提高衡水市场的竞争力。
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致 谢
在此论文撰写过程中，首先要特别感谢高媛媛老师的指导与督促，非常感谢老师对我地谅解与。没有高老师的帮助也就没有今天的这篇论文。求学历程是艰苦的，但又是快乐的。感谢我的导员王宏禹，谢谢他们在这四年中为我们全班所做的一切，他们不求回报，无私奉献的精神很让我感动，再次向他们表示由衷的感谢。然后还要感谢大学四年来所有的老师，为我们打下国际经济与贸易专业知识的基础；同时还要感谢所有的同学们，正是因为有了你们的支持和鼓励。此次毕业论文才会顺利完成。
感谢我的父母，没有他们辛勤的付出也就没有我的今天，焉得谖草，言树之背，养育之恩，无以回报，你们永远健康快乐是我最大的心愿，在这一刻，将最崇高的敬意献给你们！
祝可亲可敬的老师们工作顺利，合家幸福,本文参考了大量的文献资料，在此，向各学术界的前辈们致敬！
最后，谢谢我的同学朋友们，在这四年对我学习上的帮助和精神上的鼓励，感谢我的舍友在这远离家乡的地方让我不再孤单，谨以此文诚祝兄弟姐妹们身体健康，事业进步。
密 级 公 开 学 号
衡水学院
毕业论文
民生银行衡水支行发展战略研究
论文作者 ：
指导教师 ：
系
专别 ：经济学与管理学系 ： 业 国际经济与贸易
年级 ： 2010级
提交日期 ： 2014年5月20日
答辩日期 ： 2014年6月1日
毕业论文学术承诺
本人郑重承诺：所呈交的毕业论文是本人在导师指导下进行的研究工作及取得的研究成果。除了文中特别加以标注和致谢的地方外，论文中不存在抄袭情况，论文中不包含其他人已经发表的研究成果，也不包含他人或其他教学机构取得的研究成果。
作者签名： 日 期：
毕业论文使用授权的说明
本人了解并遵守衡水学院有关保留、使用毕业论文的规定。即：学校有权保留或向有关部门送交毕业论文的原件或复印件，允许论文被查阅和借阅；学校可以公开论文的全部或部分内容，可以采用影印、缩印或其他复制手段保存论文及相关资料。
作者签名： 指导教师签名：
日 期： 日 期：
论文题目：民生银行衡水支行发展战略研究
摘 要：我国银行业自2006年开始对外全面开放后,不仅给我国商业银行带来了前所未有的机遇同时也带来了巨大的挑战。一方面从国内看,我国自改革开放后工业化、城镇化、市场化、国际化进程加快,经济结构调整和经济社会发展对金融需求日益增加，越来越多的商业银行建立起来。另一方面从国际看,自2012年经济危机以来，华尔街等多家金融机构在本次危机中宣布破产其中包括很多老牌的金融投资公司如雷曼兄弟，我国沿海以出口为主企业也受到深深地影响也使我国的商业银行收到了波及产生了大量的不良资产，并且越来越多的外资银行纷纷入驻我国，国际资本跨境流动规模不断扩大,产生的不确定因素和风险逐渐增多。本文对民生银行衡水支行内外部经济环境下采用SWOT分析方法分析了民生银行衡水分行竞争内部优势、劣势及外部机遇、威胁,确定了衡水民生银行核心竞争力。根据SWOT分析确定了衡水支行的发展战略并具体运行的措施。
关键词：中国民生银行;衡水支行;发展战略;SWOT分析
Title: HENGSHUI OF CMBC DEVELOPEMENT STRATEGY Abstract:China's banking industry since 2006 began making full liberalization,not onlybrought unprecedented opportunities for China's commercial banks also brings a huge challenge. On the one hand from a domestic perspective , since the reform and opening of China's industrialization, urbanization , marketization and internationalization process accelerated economic restructuring and the increasing economic and social development of the financial needs of a growing number of commercial banks to set up. From an international perspective on the other hand , since the 2012 economic crisis , Wall Street and many other financial institutions, announced bankruptcy in the current crisis , including many veteran financial investment companies such as Lehman Brothers , China's coastal export-oriented enterprises have been deeply affect China's commercial banks also received the spread generated a lot of bad assets , and more and more foreign banks have settled in China, the international cross-border capital flows have been expanding, uncertainties and risks arising from increased gradually. In this paper, hsBranch of BMBC under the external economic environment is analyzed using SWOT analysis HengShui Branch of China Minsheng Banking competitive internal strengths , weaknesses and external opportunities and threats identified Hengshui Minsheng Bank's core competitiveness. SWOT analysis identified according to Hengshui branch development strategy and specific measures to run.
Keywords:CMBC; Hengshui Of CMBC: DeveloPment Strategy: SWOT Analysis
目 录
摘 要 ························ 错误！未定义书签。 Abstract ................................................ 错误！未定义书签。
一 绪论 .................................................................................................................................... 9
二 民生银行衡水支行面临的内外部环境分析 .................................................................. 10
2.1中国民生银行衡水分行概况 ........................................... 10
2.2宏观环境分析 ....................................................... 11
2.2.1政策法律环境 ................................................... 11
2.2.2经济环境分析 ................................................... 12
2.2.3技术环境分析 ................................................... 12
2.2.4衡水银行业竞争态势分析 ......................................... 13
2.3民生银行衡水支行内部环境分析 ....................................... 13
2.3.1特色产品介绍 ................................................... 13
2.3.2经营状况 ....................................................... 14
2.4 中国民生银行衡水分行SWOT分析 ..................................... 15
2.4.1衡水民生银行发展的优势（S） .................................... 15
2.4.2衡水民生银行发展的劣势（W） .................................... 15
2.4.3衡水民生银行发展的机遇（O） .................................... 16
2.4.4衡水民生银行发展的威胁（T） .................................... 16
三 民生银行衡水分行战略制定 .......................................................................................... 17
3.1.强化优势(S) ....................................................... 17
3.2强化机遇（O） ...................................................... 18
3.3弱化劣势（W） ...................................................... 18
3.4弱化威胁（T） ...................................................... 18
四 民生银行衡水支行战略实施 .......................................................................................... 20
4.1产品差异化、专业化战略的实施 ....................................... 20
4.2市场梯队化战略实施 ................................................. 20
4.3衡水支行服务差异化实施战略要点 ..................................... 21
4.4衡水支行中间业务实施 ............................................... 21
五 结语 .................................................................................................................................. 22
参考文献 .................................................................................................................................. 23
致 谢 ...................................................................................................................................... 24
一 绪论
我国商业银行自2006年对外全面开放以后便面临着巨大的机遇与挑战，一方面从国内看,我国自改革开放后工业化、城镇化、市场化、国际化进程加快,经济结构调整和经济社会发展对金融需求日益增加。另一方面从国际看,越来越多的国外商业银行纷纷入驻我国其中包括瑞士银行、恒生银行等，国际间资本跨境流动规模不断扩大,产生的不确定因素和风险增多。虽然近年来我国商业银行取得了较快发展，组织结构得到一定的优化,资产规模增长速度也较快,但衡量世界级金融企业的标准是,不仅需要资产规模地扩大,更需要强大核心竞争力,这包括优秀的服务水平和管理水平、强劲的盈利能力、完备的风险控制能力等等。民生银行作为我国首家主要由非公有制企业入股的全国性股份制商业银行,对我国市场经济具有深刻的示范意义。近年来在面对存贷比调控监管力度加大、资金成本过高等诸多严峻问题的挑战,民生银行提出了大力发展零售银行业务和小微企业业务的战略转型。在这种背景下,民生加快网点建设步伐,截止到2011年先后在北京、上海、广州等地设立了32家分行，机构数量达到590家,中国民生银行衡水支行就是在此背景下应运而生。
中国民生银行衡水分行成立于2010年8月，严格执行总行确立的做“民营企业的银行，小微企业的银行，高端客户的银行”的市场定位，牢牢根植于民营企业，聚焦小微金融，服务实体经济和国际民生行业，各项业务均呈现健康快速发展势头，受到社会各界一致好评。本课题的研究目的就在于对衡水支行内外部经济环境进行实际调研的基础上，对该行所面临的整体经济情况进行了分析，力求为民生银行衡水分行提出一套系统的、切实可行的战略实施方案，以达到增强中国民生银行衡水分行竞争力的目的，从而在未来的行业竞争中赢得主动，获得竞争优势。
二 民生银行衡水支行面临的内外部环境分析
2.1中国民生银行衡水分行概况
中国民生银行于1996年1月12日在北京正式成立，是中国首家主要由非公有制企业入股的全国性股份制商业银行，同时又是严格按照《公司法》和《商业银行法》建立的规范的股份制金融企业。多种经济成份在中国金融业的涉足和实现规范的现代企业制度，使中国民生银行有别于国有银行和其他商业银行，而为国内外经济界、金融界所关注。
2005年10月26日，民生银行成功完成股权分置改革，成为国内首家完成股权分置改革的商业银行，为中国资本市场股权分置改革提供了成功范例。2009年11月26日，中国民生银行在香港交易所挂牌上市。站在新的历史起点，中国民生银行正式把“做民营企业的银行、小微企业的银行、高端客户的银行”作为自己的市场定位，积极推动管理架构和组织体系的调整、业务结构的调整和科技平台的建设，努力实现二次腾飞，打造成特色银行和效益银行。截至2011年12月31日，中国民生银行在北京、上海、广州、深圳、武汉、大连、南京、杭州、太原、石家庄、重庆、西安、福州、济南、宁波、成都、天津、昆明、苏州、青岛、温州、厦门、泉州、郑州、长沙、长春、合肥、南昌、汕头、南宁、呼和浩特、沈阳设立了32家分行，在香港设立了1家代表处，机构总数量达到590家。作为中国银行业改革的试验田，民生银行锐意改革、积极进取，业务不断地拓展，规模不断地扩大，效益逐年递增，保持了快速健康的发展势头，为推动中国银行业的改革创新做出了积极贡献。
在总公司的带领下中国民生银行衡水分行成立于2010年8月。自开业以来，按照总行市场定位，结合当地经济特点，将发展小微金融业务、民营企业银行作为全行战略目标，主动融入衡水地区经济建设与开发，积极进取，用心服务，实现了资产规模的扩大和效益的提升，先后在景县、安平等地建立了四家营业网点。截止2012年1月末，全行小微贷款余额6亿元，其中衡水皮毛行业累计发放贷款3.67亿元，贷款余额3.37亿元，占全部小微贷款余额的56%。为衡水地区的经济建设做出了巨大的贡献，获得衡水市政府与人民的一致好评，树立了良好的企业形象，为开阔衡水金融市场树立了信心奠定了基础。
2.2宏观环境分析
2.2.1政策法律环境
自2010年开始，央行存贷款基准利率和存款准备金率整体呈上调的趋势。但是从13年开始金融机构存款增长有所放缓，而金融机构贷款仍然平稳增长，2014年3 月末，全部金融机构本外币贷款余额为 80.1 万亿元，同比增长3.7%，比年初增加 3.5万亿元，同比多增2966亿元。3月末，人币贷款余额为 74.9 万亿元，同比增长 13.9%，比年初增加 3.0 万元，同比多增2592亿元。 中长期贷款比重提高。人民币住户贷款保持较快增长，3月末余额为 20.8万亿元，同比增长21.4%，比年初增加 9293亿元，同比少59 亿元。其中，个人住房贷款比年初增加 4500 亿元，同比多增338 亿元，3 月末增速为 20.4%，已连续 11 个月超过 20%，房贷需求依然不弱。非金融企业及其他部门贷款余额为 53.9 万亿元，同比增长 11.3%， 自上年二季度以来增速较为平稳， 比年初增加 2.1万亿元，同比多增3061亿元。从期限看，中长期贷款比年初增加1.8万亿元，同比多增 3296 亿元，增量占比为 58.2%，比上年同期提高 6.5 个百分点。包含票据融资在内的短期贷款比年初增加 1.2万亿元，同比多增 1065 元。分机构看，中资全国性中小型银行和外资金融机构贷款同比多增较多表1。可见中资全国性中小银行发展迅猛，潜力巨大。
表1：2014 年第一季度分机构人民币贷款情况 注： ①中资 全国性大型银行是指本外币资产总量大于等于2万亿元的银行 （以2008年末各金融机构本外币资产总额为参考标准）。②中资全国性中小型银行是指本外币资产总量小于2万亿元且跨省经营的银行。③中资区域性中小型银行是指本外币资产总量小于2万亿元且不跨省经营的银行。④小型农村金融机构包括农村商业银行、农村合作银行、农村信用社。
数据来源：中国人民银行
从金融环境看，随着2013年7月20日中国人民银行决定全面开放贷款利率管制，利率市场化进程只剩下全面放开存款利率管制这“最后一跃”;金融脱媒进一步加剧，当年新增银行贷款占社会融资总额地比重已经下降到一半左右；互联网的崛起，余额宝等类货币市场基金以及P2P等平台撮合贷款开始大行其道。金融环境地深刻变化对于银行传统地商业模式产生了巨大的冲击。
2.2.2经济环境分析
衡水的经济环境可以从两方面分析，一方面衡水地处北京、天津、济南、郑州、石家庄五大华北城市群空间地理中心，便利的交通和独特的区位优势使衡水成为华北平原承东启西、交汇南北、呼应沿海、承接京津的重要交通、通讯枢纽和新兴的人流、物流、信息流大型集散地,被经济学家公认为经济发展的“黄金十字交叉处”。另一方面工业经济发展迅猛，例如衡水市枣强县是全国500家小城镇建设试点镇、国家级综合改革试点镇，省小城镇改革发展重点镇，省农村现代化建设试点镇，是省“农业专业化十大专业市场”之一。仅其中枣强县大营镇皮毛产业民营企业就有900多家，民营企业银行地市场前景是是十分广阔。从整个经济环境来看，中国经济开始从高速增长阶段步入中高速增长阶段，GDP增长率从过去十年平均9%以上逐步下降到7.7%；中央政府深入推进经济体制改革和经济结构调整，经济方式从外延型、粗放型逐步向内涵型、节约式转变。经济环境的深刻变化对银行业产生着深刻的影响。
2.2.3技术环境分析
随着信息科技以无比迅猛的速度不断前进,电子计算机技术和信息处理技术已经在各大商业银行普及,相应的管理信息系统渐渐建立和完善起来,银行自动化处理的能力也大大提高。实际上就全球范围来说,金融电子化和信息化是影响商业银行之间竞争方式转变和竞争格局改变的重要因素。金融业与信息科技产业的相互融合越来越多,随着世界信息技术的高度发展,人们会逐渐体验到网络经济环境的形成带来的全新的感受,网络经济环境中的竞争者之间的竞争优势更多取决于新产品创新能力的高低、信息科技水平的高低和网络服务的优劣。权威的信息专家对未来的银行业竞争局面作出如下推测:网络经济环境的形成给一些信息与高科技公司提供发展多媒体、交互式网上银行的机会,他们将在网络平台上跨越地理位置的限制与银行的传统的柜台服务流程以及其他方面的业务进行竞争,随着金融体系在自由化的道路上越走越远,非银行或非金融机构可以
借助互联网与电子货币进入银行领域,从而使部分银行功能被取代。目前中国民生银行衡水支行在信息科技发面一直以来主要是依托总分行科技平台,有一定的拓展延伸和自主开发空间。
2.2.4衡水银行业竞争态势分析
21世纪经济报道记者获悉，近日，银监会连同中国人民银行，向各地金融办下发《小额贷款公司管理办法征求意见稿》下称《意见稿》，待反馈意见后再上报国务院确认。 内容上，《意见稿》在融资限制、业务范围、监管细则等方面迈出实质性步伐。尤其值得注意的是，以往“从银行业金融机构获得融入资金的余额，不得超过资本净额的50%”、“同一借款人的贷款余额不得超过小额贷款公司资本净额的5%”等规定都将取消。 并且《意见稿》明确指出，小贷公司可通过地方小额信贷公司协会向征信机构查询借款的信用信息。 这显示出，监管层对小贷公司的监管思路更加趋于市场化。
总体上，此次《意见稿》对小贷公司进行了多项政策松绑。据央行统计数据，截至2014年一季度末，全国共有小额贷款公司8127家，从业人员9.89万人，贷款余额8444.13亿元。 同样值得注意的是，虽然对于经营区域问题，《意见稿》再次强调了“小额贷款公司包括其设立的子公司应当在所注册的县市范围内开展业务，而实际上，很多小贷公司早已变相突破限制。杜晓山介绍，很多地方也容许实力雄厚的小贷公司在注册县的周围县、注册市区的所有区等开展小贷业务。近年来各地方性商业银行与小额信贷公司纷纷建立起来，目前衡水共有工、农、中、建、交行五大国有商业银行,还有衡水银行、邮政储蓄银行、农村信用社、邢台银行、河北银行、光大银行等市场主体。由于经济环境、运营机制、地理环境等多方面的不一致,我国城市商业银行发展方向存在着很大的差异,因此导致各位的商业银行实力相差也很远。虽然衡水民生银行有总行作为强大地后盾，但由于衡水大型企业凤毛麟角故中小企业市场成为了兵家必争之地，所以衡水支行也面临着巨大的竞争压力。
2.3民生银行衡水支行内部环境分析
2.3.1特色产品介绍
直销银行：直销银行业务包括随心存、如意宝、轻松汇。它是对于传统存贷业务的升级，更加方便了小型储户。如随心存是中国民生银行直销银行提供的一款人民币储蓄增值服务产品。签约随心存业务后，如客户电子账户内活期存款达到起存条件1,000元，自动生成期限1年的随心存账户，在此存期内可随时支取本金，系统根据存款期限按最大化结转利息，保证客户存款收益。
电子银行:随着网络的全面覆盖与智能手机的普及，我行特推出了一系列的金融产品来应对余额宝、支付宝等金融产品的冲击，并且大力发展手机网上银行客户，截止2013年12月5日，民生银行手机银行客户突破五百万，交易额达到一万亿元。
小微金融与小区金融：这是为中小企业和私营业主专门打造地两款金融产品，为解决中小企业融资渠道狭窄，手段单一等问题所提出的。为中小企业和私营业主提供专心、贴心、暖心地服务，帮助他们解决融资难等一系列问题，推出来商贷通、智家贷等产品，充分解决中小企业和私营业主面临地融资难。
2.3.2经营状况
自2010年成立以来衡水民生银行已经在安平、景县、桃城区先后建立了四家营业网点，共有员工五十多人，下设公司银行部，业务部，零售银行部，办公室，财务会计部。民生银行衡水分行自成立以来，认真落实总行提出的做“民营企业的银行、小微企业的银行、高端客户的银行”的经营战略，把服务小微企业做为全行资产业务发展的第一要务。全行上下协调联动，齐抓共管，奋力拼搏，累计发放小微企业贷款896笔，金额9.7亿元，各项业务均呈现良好发展。截至2012年4月，已拥有小微企业客户395户，贷款余额6.36亿元，占全行全部贷款额的57%。累计签发小微企业银行承兑汇票150笔，金额3.1亿元。
2.4 中国民生银行衡水分行SWOT分析
根据上文对中国民生银行的内外部环境分析,现将中国民生银行衡水分行的SWOT分析如下:
2.4.1衡水民生银行发展的优势（S）
1、中国民生银行衡水分行作为股份制银行,与国有独资银行、城市商业银行相比,具有体制上的优势,具有完善的公司法人治理结构,健全的激励约束机制。
2、从宏观环境中的政策与经济环境来看，我国对于中资中小型商业银行政策上进一步放宽，无论是在经营区域还是业务范围相比以往都大大的放宽，而且从表1中我们也可以看到中资中小型商业银行发展速度逐步加快，超过了外资金融机构的贷款。同时衡水地区大型企业凤毛麟角，中小企业一枝独秀，产业集群特色明显。安平丝网、桃城橡胶、大营皮革在全国处于强势或绝对优势地产业集群。市场份额占到60%以上。中小企业市场前景广阔。
3、与其它地方性商业银行相比，衡水民生银行有强大的总行作为后盾，不仅提供了强大的经济实力还有先进的组织结构，提高了组织效率和风险抵抗能力。而且还拥有先进的网络技术，为了应对网络余额宝、支付宝等冲击在2014年2月推出了民生银行直销银行。
4、中国民生银行衡水支行盈利率，不良贷款率明显优于国有独资银行，城市商业银行。而且中国民生银行建立的“服务大众,情系民生”企业文化,己经深入人心,同时,公司内部也营造了宽容、和谐的内部行为规范,有有利于提高员工工作的积极性。
2.4.2衡水民生银行发展的劣势（W）
1、中国中国民生银行衡水分行成立不久,各项管理与规章制度仍然需要一段时间进一步完善。虽然加快了网点的建设,但是与其它大型银行相比相差甚远，网点人员不足，是民生银行衡水支行在衡水地区发展的一块短板。
2、与国有银行、城市商业银行相比,民生银行，虽然在盈利率、不良贷款率上优于它们,但是民生银行衡水支行在规模上仍然小于国有银行，没有达到规模效应。
3、与先进的银行相比,民生银行衡水分行在收益方面靠利差获得收入,而近些年我国商业银行大力发展非利息业务作为主要业务收入,并且取得了较大成功,在这方面衡水分行停滞不前,过份倚重存贷等传统业务创收。
4、衡水地区经济基础薄弱，无山无矿藏导致大型企业凤毛麟角，高端客户银行发
展受到制约。
2.4.3衡水民生银行发展的机遇（O）
1、结合衡水地区的经济特点，中小企业众多，产业集群特色明显，这对于民生银行衡水支行致力于打造小微金融无疑创造了良好的条件。
2、结合宏观环境中衡水银行业的发展态势：各大商业银行和地方性商业银行入住衡水，虽然给衡水民生银行带来了巨大的冲击,但同时也给衡水支行银行带到了先进的理念,先进的管理方式,先进的金融创新、优质的服务,这些都有助于衡水支行自身素质的提高。
3、衡水2014年正式被化为京津冀一体圈，这为衡水地区的经济发展注入了新鲜的血液，为实现二次腾飞奠定了政策基础。
2.4.4衡水民生银行发展的威胁（T）
1、国有银行改革步伐加快。目前,中、农、工、建及交通银行己经全面上市,竞争能力不断提升,而地方性银行凭借期长期、稳定的政府资源优势,给中小股份制银行竞争带来了较大的威胁。
2、资本、保险等市场对传统银行业的冲击。随着我国金融体制的改革,企业的融资渠道也发生了极大的变化,传统的单一间接融资到挑战,直接融资与间接融资相结合的双轨渠道日益盛行,且间接融资的正在逐步下降。
3、根据衡水银行业竞争态势，各大商业银行的进驻必然也会对衡水民生银行中小企业市场进行竞争，并且金融产品模仿度高，难以形成自己的金融特色。
三 民生银行衡水分行战略制定
衡水民生要确定小微金融发展战略，致力于打造小微特色品牌。衡水大型企业凤毛麟角，中小企业一枝独秀，产业集群特色明显。小微企业拓展是民生银行衡水分行业务发展的着力点，以产业集群为突破，以点带面，辐射周边。对产业集群的开发思路是，全面渗透，梯次开发。即对所有产业集群在业务、产品、服务上进行渗透，按照产业集群的规模、行业前景和影响力分层次开发。针对中小企业发展需要,开放出一大批业务品种,如微型贷款、公私联合贷款,企业组合贷款等,并主动与担保基金联系,参与组建担保基金,大力支持中小企业的发展。建立数字化平台,推动数字化管理战略。借助现代科技力量,把衡水地区所有在民生银行有业务往来的客户录入数据库系统,通过科学的数据分析得出管理决策,同时把衡水地区所有比较大的国企、私营和外企企业也录入数据库,随时跟踪他们的业务和存贷款的走向,抓住时机把他们争取过来。
结合SWOT分析，发展战略的指导思想与目标,民生银行衡水分行应最大限度发展出自身的优势,规避自身劣势,抓住市场机会,积极应对威胁,寻找民生银行衡阳分行可持续发展战略。
3.1.强化优势(S)
根据SWOT分析中的优势与机会，衡水民生银行在经济实力和技术水平上均高于地方性商业银行，再结合衡水地区的经济特点我们要致力于打造小微特色品牌，在保证稳步发展的同时还要将进行产品差异化和专业化。差异化竞争战略就是银行在生产经营过程中,将充分发挥和运用其产品或服务独特的某一部分直至全部不同于其他银行的产品或服务的优势,作为指导银行打造特色、提高持续竞争力的发展方向。专业化竞争则是要在众多银行中树立自己地品牌，对本行地各个业务成立专业地部门更加有效地去管理。
第一利用自身强大的经济实力和科学技术，提高网络安全问题。由于现在人们生活水平地提高，社会上各个理财产品地增多，每个家庭可能会有好几张银行卡或者信用卡，使用复杂的密码不方便客户记忆,简单的密码对于网上银行又不十分安全,这是客户一直担心的问题。为此,民生银行衡水分行可以通过生物技术,如利用指纹的唯一性,开放
一种指纹安全检测产品,这样既方便了客户又增加了安全性。
第二深挖金融产品组合深度,实现品种及功能的多元化与专业化。储蓄产品实现定活两便、到期转存、异地托收、一卡多账户等功能;信贷产品实现住房二次抵押、跨行转按揭、特许经营等贷款信额度,或针对特定群体提供免担保贷款等;中间业务产品实现银证通、实时汇兑、外汇兑换、受托资产民生银行衡水分行发展战略研究明确的发展方向和市场定位,才能形成核心竞争力。
3.2强化机遇（O）
综合衡水大型企业较少，产业集群明显，可以进行差异化服务，确定小微金融发展战略，致力于打造小微特色品牌。可以产业集群为突破，以点带面，辐射周边，全面渗透，梯次开发。即对所有产业集群在业务、产品、服务上进行渗透，按照产业集群的规模、行业前景和影响力分层次开发。由此可以将衡水民营企业化为三个梯队：第一梯队：桃城橡胶、安平丝网、景州胶管、大营皮草，属在全国处于强势或绝对优势的产业集群，市场份额占到全国60%以上，改行策略是强势推进，领军同业。第二梯队：冀州采暖制造、桃城化工、景州铁塔、枣强（冀州）玻璃钢，属在全国闻名或举足轻重的产业集群，市场份额或单个产品份额占到全国20%左右，第三梯队：景州汽车配件、饶阳铁路配件、故城磨擦材料、阜城服装，属在省内或周边具有较强影响力的产业集群。
3.3弱化劣势（W）
1、提高中间业务收入比重。由于与先进的银行相比,民生银行衡水分行在收益方面靠利差获得收入,而近些年我国商业银行大力发展非利息业务作为主要业务收入,并且取得了较大成功,在这方面衡水分行停滞不前,过份倚重存贷等传统业务创收，所以必须打破传统，大力发展金融衍生产品,克服中间业务收入占比低的弱点,大力开发及销售理财产品,提高中间业务收入比重。在给居民带来财产性收入的同时,也大力提高了银行资金的中间业务收入,改善银行收入结构,提高资产利润率。
2、加强内部建设，提高效率。由于衡水民生银行刚刚成立不久，各项管理与规章制度仍然需要一段时间进一步完善。所以必须加强内部建设，建立完整的客户信息库，通过现有客户抓住潜在客户，建立长期和稳定的客户关系。
3.4弱化威胁（T）
服务差异化。银行服务可分为三个层次,即核心服务、便利性服务和支持性服务。核心服务是银行提供给顾客的核心利益,也是银行得以存在的原因,基本上是存贷款等服务。便利性服务是为了方便核心服务的使用和消费,包括信用卡、ATM服务、转帐业
务、异地取款、住房按揭等。支持性服务是用来提高银行服务价值或者与其他竞争对手服务区别开来的服务,基本上包括投资咨询、财务管理、发行债券服务态度、服务环境等。
从上面的分析我们知道,衡水地区的银行业竞争己经非常激烈,核心服务的传统存贷款业务同质化非常严重,已经进入了白热化程度。要想在如此多的银行中取得客户的好感和信任,就必须提高便利性服务和支持性服务。民生银行衡水分行应该充分考虑客户的需求和承受能力,以及自身银行的特点,开发出适合自己特点的服务。比如,对处于成长期的产品如个人住房按揭贷款可以采取高收费;而对处于成熟期的产品如异地汇款,由于产品同质性强,市场竞争激烈而应采取低收费。同时,推出“满意微笑服务”,尽量减少客户排队等待的时间,以微笑对待每一位来访的顾客,同时美化装扮营业厅,让客户来到营业厅就有回家的感觉。
四 民生银行衡水支行战略实施
4.1产品差异化、专业化战略的实施
1、建立强大的管理会计系统。这个系统是民生银行实行公司业务专业化经营基础,它的重要功能就是给每项业务划定边界;交易怎么计价;怎么考核到每一个员工;前中后台的利润是怎么实现;利润怎么分配"管理会计系统的研发及运行,是实施公司业务专业化经营战略的第一步
2、成立专业地事业部门，例如成立工商企业部(即中小企业部),专门管理全行的中小企业业务,拓展中小企业市场。成立金融产品部门，针对当时地金融环境研发出健康稳定地金融产品，实现产品地差异化。按照“准法人、专业化、金融资源整合、金融管家团对”四大原则，对行业金融事业部运行模式进行了全面的创新和改革，推动事业部逐步从传统的存贷款模式向专业化投行方向发展转型，努力成为行业金融服务的领导者，做大金融资产，实现结构转型与效益翻番。
3、制定完善法规政策，保证各部门之间完整独立地运行，做到有制可依，有制可循。
4.2市场梯队化战略实施
1、理顺机制，再造流程，优化小微金融组织架构。成立小微金融业务部，负责对小微金融业务的市场规划、审批放款、贷后管理等。同时要求各市场开发团队把营销目标主要放在小微企业上，认真梳理、改造小微企业授信审批、贷款发放流程，设立小微业务放款中心，专业服务小微企业，通过专业机构和专职人员，较好的开展小微金融服务工作。
2、创新思路，革新理念，破解小微企业融资担保难题。破除“抵押物崇拜”和“报表崇拜”等传统观念，寻找小微贷款与风险控制的结合点，创新互保、联保和信用等多种担保方式；
3、强化内部管理和售后服务，确保小微金融业务健康快速发展。民生银行衡水分行加强业务和职业操守培训，提高员工业务水平。加强警示教育，防止道德风险。整合
业务流程，完善规章制度，真正做到权衡制约。加强售后服务。结合省行信贷大检查活动，开展了个贷工作大检查，由小微金融部牵头，分三组对小微客户进行实地走访座谈，了解企业生产经营情况，对企业下一步市场前景把脉。加强档案管理。组织各部门评审、风险岗位人员和信贷行家里手，对个贷档案进行梳理，完善手续，提高质量。
4.3衡水支行服务差异化实施战略要点
1、将服务纳入到员工地考核，与绩效挂钩。
2、建立客户关系管理系统，利用信息网络技术整合众多的分销渠道,加强多渠道客户关系管理,建立完善的客户关系管理系统"在CRM系统中,客户经理可以通过系统查阅所管理客户的基本信息、资产状况、交易记录和投资表现等信息,以及各类产品及相关信息。借助这一先进的系统,客户经理能够随时了解客户的需求和资产组合情况,及时提出投资建议,确保客户的需求能够得到满足的同时,也提高了服务的效率和服务的能力,把客户经理从繁重的日常管理中解放出来,更好地专注于为客户提供高价值的服务。
3、成立监督管理部门，严禁泄露客户地任何信息，让客户放心、舒心。
4.4衡水支行中间业务实施
1、大力发展代理业务，通过发展营业网点代理基金、保险、证券等销售业务,拓展代理佣金收入。
2、发展贵宾理财业务，利用居民可支配收入稳步增长，金融业综合经营试点的机会,大力开发及销售理财产品,发展贵宾理财业务,在给居民带来财产性收入的同时,也大力提高手续费收入。
3、发展信用卡业务，一是通过促进信用卡POS消费业务,增加手续费;二是通过增加发卡,增加信用卡年费收入;三是发展信用卡分期付款,拓展分期手续费收入。
4、推广结算产品推广易汇通快速自动汇款结算产品,增加客户结算手续费收入。
5、大力发展投行业务。我国将大力发展债券市场特别是企业(公司)债券市场,提高企业直接融资比重提高，民生银行可以借机大力拓展企业债券承销业务,增加证券承销佣金收入。
五 结语 民生银行衡水分行应该继续保持强大的业务增长势头,坚持打造小微特色品牌。业务增长是银行总体进取形象的最直接表现，民生银行衡水分行要围绕着三个梯队进行突破,设计出有新意、有吸引力、适应客户需求的金融产品和营销方案。零售业务继续以储蓄、住房按揭、自助银行业务为三个重点。同时开发新的负债业务品种,并对现有的零售业务品种进行整合和细分,提高整体竞争力,继续提高零售业务的比重,在全力保持业务增长的过程中,争取诞生两到三个核心品牌和拳头产品，作为中小商业银行,民生银行衡水分行赖以生存和发展的基础是市场的差异化,而要在差异化的市场上寻求竞争优势,只有创新,用新的金融产品和服务满足特定客户的需求,发现新的市场空间,形成特色,才能与国内外大银行相抗衡。所以民生衡水分行只有进行业务创新,促进业务经营多元化,充分发挥体制优势,根据市场需要和自身状态,开发新的市场资源,开辟新的融资和投资渠道,提高衡水市场的竞争力。
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致 谢
在此论文撰写过程中，首先要特别感谢高媛媛老师的指导与督促，非常感谢老师对我地谅解与。没有高老师的帮助也就没有今天的这篇论文。求学历程是艰苦的，但又是快乐的。感谢我的导员王宏禹，谢谢他们在这四年中为我们全班所做的一切，他们不求回报，无私奉献的精神很让我感动，再次向他们表示由衷的感谢。然后还要感谢大学四年来所有的老师，为我们打下国际经济与贸易专业知识的基础；同时还要感谢所有的同学们，正是因为有了你们的支持和鼓励。此次毕业论文才会顺利完成。
感谢我的父母，没有他们辛勤的付出也就没有我的今天，焉得谖草，言树之背，养育之恩，无以回报，你们永远健康快乐是我最大的心愿，在这一刻，将最崇高的敬意献给你们！
祝可亲可敬的老师们工作顺利，合家幸福,本文参考了大量的文献资料，在此，向各学术界的前辈们致敬！
最后，谢谢我的同学朋友们，在这四年对我学习上的帮助和精神上的鼓励，感谢我的舍友在这远离家乡的地方让我不再孤单，谨以此文诚祝兄弟姐妹们身体健康，事业进步。