2012年11月27日14:54腾讯大粤网·财经频道江明华
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涂先生所持的广发信用卡 (1/8)
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（腾讯?大粤财经专稿 文/江明华 图/吴开昊）近期有报道称，有多家银行公开承认与第三方催债公司合作催收欠款。对于长期逾期还款的客户，按照银监会颁发的《银行业金融机构外包风险管理指引》相关规定，银行由于经营的需要，可以将其中的某些非核心业务委托给第三方机构办理。只要履行合法的手续，银行可以委托第三方机构进行还款提醒。
因此，第三方机构在对银行客户进行“还款提醒”时所用的方法开始令人关注。
近日，广州的涂先生向大粤财经报料，广发银行委托的催债公司为讨回他的信用卡欠债，获取了他母亲、弟弟、弟弟的岳父、房东、朋友等人的联系方式轮番骚扰，母亲几乎每天都遭到恐吓，在他父亲因病去世、他本人受伤住院的时候，催债公司依然穷追不舍。面对惊人的利息和滞纳金，他表示精神压力相当大。
透支6000元要还25000元 低保户还款一波三折
2009年，广发银行的销售人员在涂先生的公司上门推荐信用卡。当时，涂先生对信用卡并不是特别了解，但听说信用卡有很多好处，于是他也办了一张。鉴于当时涂先生3000多元的月薪，银行给他的信用卡额度确定为6000元。
2009年下半年，患有尿毒症的父亲病情越来越严重，涂先生在不得已的情况下辞掉工作，回家照顾父亲，并帮别人开车维持生计。“刚开始，我的广发信用卡是正常还款的”，涂先生向大粤财经表示，“但为了替父亲治病，只好把6000元的信用卡额度都透支了，除此之外还欠了10多万的外债，可是最终还是未法挽回父亲的生命。”
2010年4月1日，涂先生的父亲去世了，于是他回广州找了新的工作。此时，他的广发信用卡6000元的透支额加上利息和滞纳金已经变成了1万多元。据涂先生回忆，在这期间，替广发催收信用卡欠款的公司一直没有停过向他及他的家人进行催收，每天不停的电话，各种威胁的手段……各种压力让涂先生喘不过气。
2011年年底12月29日，经过了东拼西凑，涂先生终于筹足了钱，打算把广发信用卡的欠款全部还清。本来以为终于可以松一口气，可是他在取款的时候被一伙歹徒在番禺持刀抢劫，还身中数刀。“唉，现在钱还不上，还挨刀了！”涂先生一脸无奈，“我躺在医院的时候，催债公司都还让我还钱，至少也让我先治好吧！”
“不是我不想还，之前为爸爸治病花太多钱，奶奶又患了帕金森症，一直以来吃喝不能自理，现在老婆又快生孩子了，基本上全家的经济来源就靠我自己一个！” 涂先生表示很无助。“如果还一万块钱就可以解决问题的话，我随时都可以想办法还，去借也先把银行的欠款先还了！”
与此同时，信用卡的利息和滞纳金还在不断产生，涂先生目前还款金额为24822.91元。
催债方式花样百出 恐吓家人捏造事实
涂先生说，他和他妈妈有段时间每天接到的催债电话不低于五六个，语气相当恶劣，一开口就骂人、侮辱、威胁。
“我是年轻人还可以承受得了，可是我妈妈的心理承受能力肯定没有我那么好，于是他们就恐吓我妈妈，逼她还钱，说如果不还你的儿子就要坐牢。”涂先生抱怨道，“想想，一个农村的家庭也没有多少钱，可是父母谁不担心自己的儿子呢？我妈妈也很努力地帮我筹钱，可是他们一开口就漫天要价，害得我妈妈都疑似患有精神疾病了！”
据涂先生介绍，他在开卡的时候资料上填写了当时公司的部门总监作为介绍人，于是催债公司多次骚扰以前的同事，让他同事非常恼火。同时，催债公司还通过各种手段找到了他的房东，也获得了他弟弟的联系方式，甚至包括他弟弟的岳父和他们的村委会。“八竿子打不着的事情，我全家的资料他们随时都能够报的出来！”涂先生说到这里情绪很激动。
涂先生告诉大粤财经，“他们竟然还找到了我的QQ号码，在我的朋友网上面留言辱骂我，让我还款，否则会遭受怎样的效果，这让我很多朋友都看到了！”
涂先生表示，让他最痛苦的就是催债公司竟然知道他什么时候结婚，在他结婚的前两天拼命地给他打电话，还企图威胁他，不让他结婚。
当他结婚后，催债公司又找到了新的方式去干涉他的私生活。“催债公司查到了我现在的住址，可是没遇到我本人，于是就先联系了番禺计生办，再打电话到我老家的计生办，还捏造事实说我有小孩了，让我没法获得准生证。”涂先生感到很委屈。
村政府曾开出证明 请广发银行给予特殊处理
由于涂先生的情况比较特殊，他在受伤住院的时候曾向广发银行进行了说明，并申请减免部分滞纳金。当时，村政府也曾经为他开出经济困难证明，明确表示他们家是村里最困难低保户，请求广发银行给予特殊处理。
“我费了很大的精力，让妈妈到村里跑了很多程序，按照银行的要求准备了各式各样的材料，可是最终仅能减免1000元，而现在又滚利到24822.91元了。”涂先生表示，“现在老婆快生孩子了，哪里有那么多钱。”
2012年11月19日，催债公司致电涂先生表示，只要他还广发银行一万元就可以解决，并且销卡。11月21日，他致电广发银行的时候，银行予以否认。经过了多番周旋，银行态度有所转变，并让其重新走申请流程。对于该事件的最新进展，大粤财经将继续跟进。
涂先生目前在朋友的网店工作，为了怀孕的妻子、母亲和生病的奶奶，每天早出晚归。他对大粤财经说，希望可以尽快把债务还清。
第三方催债属合法行为 但容易将权利滥用
银行将逾期欠款客户信息转交给第三方的做法，目前让很多信用卡客户和网友都不能接受。北京市盈科（广州）律师事务所律师苏玉鸿表示，第三方催款要分情况分析。银行对信用卡用户是拥有债权的，有权利通过自己的方式去追讨债务，在这个范围内不算侵犯个人隐私。但是在涂先生的事件里面可以看到，银行委托的第三方公司不仅是针对信用卡用户的本身，还去骚扰他身边的人，这种行为明显是过当的，已经超出了合法的范围。
苏玉鸿认为，在这种情况下，如果该信用卡用户提供的资料是属实的话，银行明显是侵犯了信用卡用户的个人隐私。无论是银行还是个人，在委托第三方催债公司这种方式，在目前是合法的。但是要注意限度，法律的权利不能滥用，而第三方催债公司容易将权利滥用。
同时，他表示，银行对第三方的催债公司应该有一个明确的说明和授权范围，并且监管好第三方在催债过程中的行为，不能放任和漠视这种情况。如果银行还放任这种行为的发生，那么他们也要负相应的责任。
对此，广发银行表示，在第三方机构选择方面，银行会进行严格的资质审核，如必须有正规的职业资格，良好的硬件配套，规范的作业流程，严密的信息安全和风险控制程序。对已合作的第三方机构的管理，银行也有严格的作业标准要求，并通过日常监控确保信息安全和服务质量。很明显，该第三方公司的行为，离广发的要求相距甚远。
根据法律规定，持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，并且经发卡银行两次催收超过3个月仍不归还的，就已经构成196条信用卡诈骗罪。
“这对信用卡用户来讲已经是很高的威慑力了。”苏玉鸿认为，银行完全可以通过合法的催收方式解决问题，用户就算无力偿还也应该及时跟银行说明特殊情况。
（腾讯·大粤财经原创稿件）
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因此，第三方机构在对银行客户进行“还款提醒”时所用的方法开始令人关注。
近日，广州的涂先生向大粤财经报料，广发银行委托的催债公司为讨回他的信用卡欠债，获取了他母亲、弟弟、弟弟的岳父、房东、朋友等人的联系方式轮番骚扰，母亲几乎每天都遭到恐吓，在他父亲因病去世、他本人受伤住院的时候，催债公司依然穷追不舍。面对惊人的利息和滞纳金，他表示精神压力相当大。
透支6000元要还25000元 低保户还款一波三折
2009年，广发银行的销售人员在涂先生的公司上门推荐信用卡。当时，涂先生对信用卡并不是特别了解，但听说信用卡有很多好处，于是他也办了一张。鉴于当时涂先生3000多元的月薪，银行给他的信用卡额度确定为6000元。
2009年下半年，患有尿毒症的父亲病情越来越严重，涂先生在不得已的情况下辞掉工作，回家照顾父亲，并帮别人开车维持生计。“刚开始，我的广发信用卡是正常还款的”，涂先生向大粤财经表示，“但为了替父亲治病，只好把6000元的信用卡额度都透支了，除此之外还欠了10多万的外债，可是最终还是未法挽回父亲的生命。”
2010年4月1日，涂先生的父亲去世了，于是他回广州找了新的工作。此时，他的广发信用卡6000元的透支额加上利息和滞纳金已经变成了1万多元。据涂先生回忆，在这期间，替广发催收信用卡欠款的公司一直没有停过向他及他的家人进行催收，每天不停的电话，各种威胁的手段……各种压力让涂先生喘不过气。
2011年年底12月29日，经过了东拼西凑，涂先生终于筹足了钱，打算把广发信用卡的欠款全部还清。本来以为终于可以松一口气，可是他在取款的时候被一伙歹徒在番禺持刀抢劫，还身中数刀。“唉，现在钱还不上，还挨刀了！”涂先生一脸无奈，“我躺在医院的时候，催债公司都还让我还钱，至少也让我先治好吧！”
“不是我不想还，之前为爸爸治病花太多钱，奶奶又患了帕金森症，一直以来吃喝不能自理，现在老婆又快生孩子了，基本上全家的经济来源就靠我自己一个！” 涂先生表示很无助。“如果还一万块钱就可以解决问题的话，我随时都可以想办法还，去借也先把银行的欠款先还了！”
与此同时，信用卡的利息和滞纳金还在不断产生，涂先生目前还款金额为24822.91元。
催债方式花样百出 恐吓家人捏造事实
涂先生说，他和他妈妈有段时间每天接到的催债电话不低于五六个，语气相当恶劣，一开口就骂人、侮辱、威胁。
“我是年轻人还可以承受得了，可是我妈妈的心理承受能力肯定没有我那么好，于是他们就恐吓我妈妈，逼她还钱，说如果不还你的儿子就要坐牢。”涂先生抱怨道，“想想，一个农村的家庭也没有多少钱，可是父母谁不担心自己的儿子呢？我妈妈也很努力地帮我筹钱，可是他们一开口就漫天要价，害得我妈妈都疑似患有精神疾病了！”
据涂先生介绍，他在开卡的时候资料上填写了当时公司的部门总监作为介绍人，于是催债公司多次骚扰以前的同事，让他同事非常恼火。同时，催债公司还通过各种手段找到了他的房东，也获得了他弟弟的联系方式，甚至包括他弟弟的岳父和他们的村委会。“八竿子打不着的事情，我全家的资料他们随时都能够报的出来！”涂先生说到这里情绪很激动。
涂先生告诉大粤财经，“他们竟然还找到了我的QQ号码，在我的朋友网上面留言辱骂我，让我还款，否则会遭受怎样的效果，这让我很多朋友都看到了！”
涂先生表示，让他最痛苦的就是催债公司竟然知道他什么时候结婚，在他结婚的前两天拼命地给他打电话，还企图威胁他，不让他结婚。
当他结婚后，催债公司又找到了新的方式去干涉他的私生活。“催债公司查到了我现在的住址，可是没遇到我本人，于是就先联系了番禺计生办，再打电话到我老家的计生办，还捏造事实说我有小孩了，让我没法获得准生证。”涂先生感到很委屈。
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苏玉鸿认为，在这种情况下，如果该信用卡用户提供的资料是属实的话，银行明显是侵犯了信用卡用户的个人隐私。无论是银行还是个人，在委托第三方催债公司这种方式，在目前是合法的。但是要注意限度，法律的权利不能滥用，而第三方催债公司容易将权利滥用。
同时，他表示，银行对第三方的催债公司应该有一个明确的说明和授权范围，并且监管好第三方在催债过程中的行为，不能放任和漠视这种情况。如果银行还放任这种行为的发生，那么他们也要负相应的责任。
对此，广发银行表示，在第三方机构选择方面，银行会进行严格的资质审核，如必须有正规的职业资格，良好的硬件配套，规范的作业流程，严密的信息安全和风险控制程序。对已合作的第三方机构的管理，银行也有严格的作业标准要求，并通过日常监控确保信息安全和服务质量。很明显，该第三方公司的行为，离广发的要求相距甚远。
根据法律规定，持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，并且经发卡银行两次催收超过3个月仍不归还的，就已经构成196条信用卡诈骗罪。
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