文献综述《大学生使用信用卡有关问题的研究分析》 摘要：随着我国信用卡市场的发展，为争夺客户群，各商业银行在信用卡的目标客户与目标市场上的区分越来越细化，定位越来越明确。其中，大学生群体，也成了近年来银行信用卡业务客户群争夺的焦点。专门针对大学生群体的信用卡，如建设银行的龙卡大学生卡、招商银行的YOUNG卡、工商银行的大学生信用卡、中信银行也推出了银联标准大学生信用卡等。本文对大学生信用卡所产生的一系列问题进行了探索和研究，使得大学生能够树立正确的理财观念，正确消费。 关键词：大学生; 信用卡; 理财观念; 信用意识; 诚信意识
一、信用卡的起源及发展：
信用卡于1915年起源于美国。最早发行信用卡的机构并不是银行，而是一些百货商店、饮食业、娱乐业和汽油公司。美国的一些商店、饮食店为招徕顾客，推销商品，扩大营业额，有选择地在一定范围内发给顾客一种类似金属徽章的信用筹码，后来演变成为用塑料制成的卡片，作为客户购货消费的凭证，开展了凭信用筹码在本商号或公司或汽油站购货的赊销服务业务，顾客可以在这些发行筹码的商店及其分号赊购商品，约期付款。这就是信用卡的雏形。西元1950年代，35岁的美国曼哈顿信贷专家弗兰克·麦克纳马拉在纽约一家饭店招待客人用餐，就餐后发现他的钱包忘记带在身边，因而深感难堪，不得不打电话叫妻子带现金来饭店结账。于是麦克纳马拉产生了创建信用卡公司的想法。1950年春，麦克纳马拉与他的好友施奈德合作投资一万美元，在纽约创立了“大来俱乐部”（Diners Club），即大来信用卡公司的前身。大来俱乐部为会员们提供一种能够证明身份和支付能力的卡片，会员凭卡片可以记账消费。这种无须银行办理的信用卡的性质仍属于商业信用卡。1952年，美国加利福尼亚州的富兰克林国民银行作为金融机构首先发行了银行信用卡。1959年，美国的美洲银行在加利福尼亚州发行了美洲银行卡。此后，许多银行加入了发卡银行的行列。到了二十世纪六十年代，银行信用卡很快受到社会各界的普遍欢迎，并得到迅速发展，信用卡不仅在美国，而且在英国、日本、加拿大以及欧洲各国也盛行起来。从二十世纪七十年代开始，香港、台湾、新加坡、马来西亚等发展中国家和地区，也开始发行信用卡业务。
二、信用卡在我国的发展
1985年3月，中国银行珠海分行第一张“中银卡”（BOC卡），1986年6月，中国银行北京分行发行了长城信用卡，经中国银行总行命名后，长城信用卡作为中国银行系统统一的信用卡名称，在全国各地的中国银行分支机构全面推广。长城
信用卡的诞生和发展，不仅填补了我国金融史上的一项空白，而且预示着我国传统的“一手交钱，一手交货”的支付方式，将发生重大的变革。
步入21世纪的国内信用卡发行终于迎来了它的黄金时期。首先，截至2006年底，我国信用卡的发卡量近5000万张。一些主要的银行业金融机构相继设立独立运作的信用卡中心，加大营销力度，并积极采取各项风险防范措施，大大推动了信用卡业务的发展。其次，我国已经形成了庞大的受理市场。截至2006年底，全国可以受理银行卡的特约商户52.1万家；POS机具81.8万台，年均增长30%；ATM布防10.2万台，年均增长20%，持卡消费习惯初步形成。而单台终端交易量的大幅度增长，更足以表明收单市场正在走向深度发展，中国的银行卡受理市场开始逐渐走向成熟。
三、我国信用卡在大学生中的推广及存在的问题
随着我国改革开放的发展，越来越多国外的消费理念融入中国，成为当下流行的趋势。而大学生这样一个特定的年龄层次，更加容易接受这种风潮。
2001年起，信用卡逐渐在大学生校园中崭露头角。截止至2009年，已有建设银行、广东发展银行、招商银行、中信银行、兴业银行、中国农业银行都推出了大学生办卡业务。
（一）大学生信用卡在我国的推广：
按规定，无工作、无固定收入的在校大学生，肯定不符合信用卡的基本申领条件。可这几年下来，却出现了一股银行争相办理大学生信用卡的风潮。那么，银行为何如此热衷抢食大学生信用卡这块蛋糕呢？ 诚然，银行对大学生群体的关注可以追溯到十多年前，但是自2005年以来大学生信用卡越来越多地吸引人们的目光。以下数据足以表明大学这个市场对各银行的吸引：
2005年5月，建设银行推出首张龙卡名校卡，即浙大龙卡，面向浙江大学在校师生和全国各地浙大校友公开发行。此卡为双币国际信用卡。
2005年9月，兴业银行推出加菲猫信用卡。此卡非专属大学生信用卡，但也面向大学生群体发卡。
2005年9月，招商银行推出国内首张专属学生的双币国际信用卡，大学生YOUNG卡。
2006年3月，工商银行发行首张学生信用卡棗牡丹学生卡。
2006年9月20日，广东发展银行发行Fantasy大学生信用卡。
2006年9月，中信银行发行I卡大学生信用卡。
其中，在2005年中旬至2006年底的一年半时间里，建行共发行40余种龙卡名校卡。
2006年6月，中国银联与建设银行联合发行龙卡大学生卡，这是国内首张银联品牌大学生信用卡。
短短几年间，这么多的银行投身大学生市场，如此多的大学生信用卡问世，缘何于此？有专业人士分析，随着信用卡市场竞争的加剧，任何一块潜力市场都是各银行的必争之地。大学生群体尽管目前尚无固定收入，未来的就业和发展却被广泛看好。仅从长远的战略眼光来看，抢先锁定的大学生客户将来对银行的贡献度和忠诚度不可小觑。
（二）信用卡在大学生中推广出现的问题：
1、办卡手续存在问题
只需提交身份证和学生证复印件，再填写一份基本信息表，没有任何收入来源的学生即可办到透支额高达8000元的信用卡，变身为超前消费一族。没有任何的保证，不能为客户家庭信息的真实性负责，只要到银行摆出的信用卡办理摊子前提供身份证和学生证复印件，再填写一张家庭情况、联系方式的信息表，一般14个工作日后，申请学生即可拿到信用卡。一般透支金额为1000到8000元人民币不等。
为了提高校园办卡的效率，许多进驻高校的银行业务代表还与学生会外联部或公关部等学生组织合作。一方面，利用学生组织成员的关系在短时间内取得校方的“设摊批准”，并由他们组织一批批的学生前来办卡；另一方面，学生组织能获得一定比例的开卡提成，一般为一张卡15－30元不等。开卡提成一部分给个人，其余作为学生组织的经费或社团经费。更有甚者，随意抬高透支额度，也是业务代表吸引客户的一大法宝。不少人表示，为他们办卡的人动辄将透支额度抬高到三四万元，额度高得“吓人”。
2、推广人员泛滥
因为信用卡推广的高额提成，使得许多的人都投入这份职业，而以此同时，银行等单位因为自身推销渠道的限制，不能对所有的推广人员进行考核，导致推广人员的职业素质降低，某些推广人员为了高销量、高提成，对消费者隐瞒了部分事实。例如没有据实告诉消费者信用卡和借记卡的区别；没有告诉消费者信用
卡是有年费的。如此推广信用卡必然导致消费者的不信任与反感，也必然阻碍信用卡的发展。
3、 信息的流失
因为某些不符合程序的推广工作，造成消费者信息的流失，这不管是对于银行，还是消费者来说都是不利的。有些推广人员不注重保护客户的资料，将客户表格随意的放在推广小摊的桌子上，任过往的人员随意翻看，导致消费者的信息流失，使得消费者收到许多广告和垃圾短信的骚扰。这也造成了消费者对信用卡推广产生了负面感受，也间接阻碍了信用卡推广。
4、 高校学生成“卡奴”，校园“负翁”增加
大学生们尚未有稳定的经济来源，又处于受教育阶段，许多大学生并没有很好的培养自
己的理财观念。由于学生信用卡存在相当金额的透支，一些学生则利用信用卡进行超前消费，而没有正确合理的安排好费用支出，进而将信用卡刷爆的情况时有发生。办信用卡的学生，有不少都是“寅吃卯粮”。 到还款日时，只好编些理由向家里要钱，或是跟同学借钱还款。甚至就有些办信用卡的学生一到开学，就拿家里给的生活费来还上学期欠的钱。
5、 不明不白进了信用“黑名单”
有人曾在郑州大学、河南财经学院进行了50份问卷调查，已经办理信用卡的学生占到了调查学生数的22％。有卡族中86％的学生有一张信用卡，14％的学生有两张以上。“你知道信用卡欠费，会被记不良信用记录吗？”58％的学生表示“一点也不知道”和“知道不多”。还有24％的学生分不清储蓄卡和信用卡的区别。
6、付款风险转给家长
信用卡带来的盲目超前消费也让很多老师担忧。学生办信用卡联系人填的都是父母，一些孩子还不了款，银行会向父母催要，实际付款风险还在家长身上。“学生在学校办了信用卡，等于让孩子在花钱方面脱管了。”河南省教育科研所副所长高尚刚说，大学生可大额度透支信用卡，打破了家长与孩子之间的理财平衡，等于夺了家长的“财政监督权”，给大学生的不理性消费开了口子，也给家长增加了负担。
四：针对大学生信用卡出现的问题所提出的建议
这许多的问题，都为大学生信用卡的正确使用造成了很大的问题和困扰。因此，我们认为应该采取各项措施来改善市场环境。对此，我们提出如下几点建议：
1、学生办卡应有父母书面授权
银行应提高学生信用卡的申请“门槛”，要求申卡学生提交父母的书面授权书。如此来提高信用卡的风险管理，也能够帮助缓解“付款风险转给家长”的问题。
2、大学生办理使用信用卡应以引导为先
银行或者学校应当充当起引导的角色，指导他们适度规划，而不是胡乱透支享乐。学校和银行可以联合举办一些活动，比如讲座之类，教会学生如何掌握自己的“信用”，如何更好的利用信用卡来为自己提供更多的方便
3、信用卡的使用说明与引导
据我们了解，许多尚未办理或已办理但没有开通使用信用卡的学生大多是因为对信用卡
的使用方法、规则、还款程序、信用制度等各方面的不了解，故而产生了观望的态度。这在很大程度上因为银行并没有对大学生信用卡的使用和功能进行很好的引导。就算有适当的解释，但仍不能很明了地介绍信用卡的使用方法和程序。因此，在出售、申请学生信用卡的同时应注重对学生信用卡的使用及其功能进行形象生动完整的说明和介绍，为学生信任和使用信用卡做好引导作用，从而使学生更好地利用和使用信用卡。
五、结语：
基于上面所述，银行信用卡在大学生中的推广存在着许多弊端，影响和制约着大学生信用卡的健康发展。对此所产生的问题一定要引起相关人士的注意，积极的采取有效的措施，尽量降低信用卡对大学生带来的不良影响。积极的引导大学生形成正确的理财观念，能够正确的使用信用卡。
信用卡在我国是一个比较新鲜的事物，经历了不成熟的发卡时代，我们正在迈向信用卡发展的新世纪，探索的路上肯定会暴露出这样那样的问题，但是，在各方的共同探讨下，不同声音的共同提醒下，信用卡在我国一定会走得更快、更稳。
参考文献：
［1］陈竹韵． 浅析浙江省大学生信用卡市场［J］． 商场现代
化， 2009，( 03) ．
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校为例［J］． 现代商业， 2007，( 06) ．
［3］叶序华，冯仲华，夏唯，骆敏． 大学生信用卡消费行为特
征探究［J］． 金融经济， 2009，( 10) ．
［4］马俊娟． 大学生信用卡消费现象探析［J］． 科技情报开
发与经济，2008，( 09) ．
［5］王旻． 商业银行大学生信用卡风险管理问题新思考［J］． 中国农业银
行武汉培训学院学报，2009，( 04) ．
［6］陈映希． 商业银行应加强对大学生信用卡的风险防范与管理［J］． 中
国民营科技与经济，2007，( 10) ．
［7］韩宇宇． 透视我国大学生信用卡市场［J］． 中国信用卡，2006，( 11) ． ［8］李林芳． 大学生信用卡市场盈利困境的原因分析［J］． 商场现代化，
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［9］虞月君． 中国信用卡产业发展模式研究［M］． 北京: 中国金融出版社，
2004．
［10］王林． 商业银行大学生信用卡风险管理问题新思考［J］．中国农业银
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一、信用卡的起源及发展：
信用卡于1915年起源于美国。最早发行信用卡的机构并不是银行，而是一些百货商店、饮食业、娱乐业和汽油公司。美国的一些商店、饮食店为招徕顾客，推销商品，扩大营业额，有选择地在一定范围内发给顾客一种类似金属徽章的信用筹码，后来演变成为用塑料制成的卡片，作为客户购货消费的凭证，开展了凭信用筹码在本商号或公司或汽油站购货的赊销服务业务，顾客可以在这些发行筹码的商店及其分号赊购商品，约期付款。这就是信用卡的雏形。西元1950年代，35岁的美国曼哈顿信贷专家弗兰克·麦克纳马拉在纽约一家饭店招待客人用餐，就餐后发现他的钱包忘记带在身边，因而深感难堪，不得不打电话叫妻子带现金来饭店结账。于是麦克纳马拉产生了创建信用卡公司的想法。1950年春，麦克纳马拉与他的好友施奈德合作投资一万美元，在纽约创立了“大来俱乐部”（Diners Club），即大来信用卡公司的前身。大来俱乐部为会员们提供一种能够证明身份和支付能力的卡片，会员凭卡片可以记账消费。这种无须银行办理的信用卡的性质仍属于商业信用卡。1952年，美国加利福尼亚州的富兰克林国民银行作为金融机构首先发行了银行信用卡。1959年，美国的美洲银行在加利福尼亚州发行了美洲银行卡。此后，许多银行加入了发卡银行的行列。到了二十世纪六十年代，银行信用卡很快受到社会各界的普遍欢迎，并得到迅速发展，信用卡不仅在美国，而且在英国、日本、加拿大以及欧洲各国也盛行起来。从二十世纪七十年代开始，香港、台湾、新加坡、马来西亚等发展中国家和地区，也开始发行信用卡业务。
二、信用卡在我国的发展
1985年3月，中国银行珠海分行第一张“中银卡”（BOC卡），1986年6月，中国银行北京分行发行了长城信用卡，经中国银行总行命名后，长城信用卡作为中国银行系统统一的信用卡名称，在全国各地的中国银行分支机构全面推广。长城
信用卡的诞生和发展，不仅填补了我国金融史上的一项空白，而且预示着我国传统的“一手交钱，一手交货”的支付方式，将发生重大的变革。
步入21世纪的国内信用卡发行终于迎来了它的黄金时期。首先，截至2006年底，我国信用卡的发卡量近5000万张。一些主要的银行业金融机构相继设立独立运作的信用卡中心，加大营销力度，并积极采取各项风险防范措施，大大推动了信用卡业务的发展。其次，我国已经形成了庞大的受理市场。截至2006年底，全国可以受理银行卡的特约商户52.1万家；POS机具81.8万台，年均增长30%；ATM布防10.2万台，年均增长20%，持卡消费习惯初步形成。而单台终端交易量的大幅度增长，更足以表明收单市场正在走向深度发展，中国的银行卡受理市场开始逐渐走向成熟。
三、我国信用卡在大学生中的推广及存在的问题
随着我国改革开放的发展，越来越多国外的消费理念融入中国，成为当下流行的趋势。而大学生这样一个特定的年龄层次，更加容易接受这种风潮。
2001年起，信用卡逐渐在大学生校园中崭露头角。截止至2009年，已有建设银行、广东发展银行、招商银行、中信银行、兴业银行、中国农业银行都推出了大学生办卡业务。
（一）大学生信用卡在我国的推广：
按规定，无工作、无固定收入的在校大学生，肯定不符合信用卡的基本申领条件。可这几年下来，却出现了一股银行争相办理大学生信用卡的风潮。那么，银行为何如此热衷抢食大学生信用卡这块蛋糕呢？ 诚然，银行对大学生群体的关注可以追溯到十多年前，但是自2005年以来大学生信用卡越来越多地吸引人们的目光。以下数据足以表明大学这个市场对各银行的吸引：
2005年5月，建设银行推出首张龙卡名校卡，即浙大龙卡，面向浙江大学在校师生和全国各地浙大校友公开发行。此卡为双币国际信用卡。
2005年9月，兴业银行推出加菲猫信用卡。此卡非专属大学生信用卡，但也面向大学生群体发卡。
2005年9月，招商银行推出国内首张专属学生的双币国际信用卡，大学生YOUNG卡。
2006年3月，工商银行发行首张学生信用卡棗牡丹学生卡。
2006年9月20日，广东发展银行发行Fantasy大学生信用卡。
2006年9月，中信银行发行I卡大学生信用卡。
其中，在2005年中旬至2006年底的一年半时间里，建行共发行40余种龙卡名校卡。
2006年6月，中国银联与建设银行联合发行龙卡大学生卡，这是国内首张银联品牌大学生信用卡。
短短几年间，这么多的银行投身大学生市场，如此多的大学生信用卡问世，缘何于此？有专业人士分析，随着信用卡市场竞争的加剧，任何一块潜力市场都是各银行的必争之地。大学生群体尽管目前尚无固定收入，未来的就业和发展却被广泛看好。仅从长远的战略眼光来看，抢先锁定的大学生客户将来对银行的贡献度和忠诚度不可小觑。
（二）信用卡在大学生中推广出现的问题：
1、办卡手续存在问题
只需提交身份证和学生证复印件，再填写一份基本信息表，没有任何收入来源的学生即可办到透支额高达8000元的信用卡，变身为超前消费一族。没有任何的保证，不能为客户家庭信息的真实性负责，只要到银行摆出的信用卡办理摊子前提供身份证和学生证复印件，再填写一张家庭情况、联系方式的信息表，一般14个工作日后，申请学生即可拿到信用卡。一般透支金额为1000到8000元人民币不等。
为了提高校园办卡的效率，许多进驻高校的银行业务代表还与学生会外联部或公关部等学生组织合作。一方面，利用学生组织成员的关系在短时间内取得校方的“设摊批准”，并由他们组织一批批的学生前来办卡；另一方面，学生组织能获得一定比例的开卡提成，一般为一张卡15－30元不等。开卡提成一部分给个人，其余作为学生组织的经费或社团经费。更有甚者，随意抬高透支额度，也是业务代表吸引客户的一大法宝。不少人表示，为他们办卡的人动辄将透支额度抬高到三四万元，额度高得“吓人”。
2、推广人员泛滥
因为信用卡推广的高额提成，使得许多的人都投入这份职业，而以此同时，银行等单位因为自身推销渠道的限制，不能对所有的推广人员进行考核，导致推广人员的职业素质降低，某些推广人员为了高销量、高提成，对消费者隐瞒了部分事实。例如没有据实告诉消费者信用卡和借记卡的区别；没有告诉消费者信用
卡是有年费的。如此推广信用卡必然导致消费者的不信任与反感，也必然阻碍信用卡的发展。
3、 信息的流失
因为某些不符合程序的推广工作，造成消费者信息的流失，这不管是对于银行，还是消费者来说都是不利的。有些推广人员不注重保护客户的资料，将客户表格随意的放在推广小摊的桌子上，任过往的人员随意翻看，导致消费者的信息流失，使得消费者收到许多广告和垃圾短信的骚扰。这也造成了消费者对信用卡推广产生了负面感受，也间接阻碍了信用卡推广。
4、 高校学生成“卡奴”，校园“负翁”增加
大学生们尚未有稳定的经济来源，又处于受教育阶段，许多大学生并没有很好的培养自
己的理财观念。由于学生信用卡存在相当金额的透支，一些学生则利用信用卡进行超前消费，而没有正确合理的安排好费用支出，进而将信用卡刷爆的情况时有发生。办信用卡的学生，有不少都是“寅吃卯粮”。 到还款日时，只好编些理由向家里要钱，或是跟同学借钱还款。甚至就有些办信用卡的学生一到开学，就拿家里给的生活费来还上学期欠的钱。
5、 不明不白进了信用“黑名单”
有人曾在郑州大学、河南财经学院进行了50份问卷调查，已经办理信用卡的学生占到了调查学生数的22％。有卡族中86％的学生有一张信用卡，14％的学生有两张以上。“你知道信用卡欠费，会被记不良信用记录吗？”58％的学生表示“一点也不知道”和“知道不多”。还有24％的学生分不清储蓄卡和信用卡的区别。
6、付款风险转给家长
信用卡带来的盲目超前消费也让很多老师担忧。学生办信用卡联系人填的都是父母，一些孩子还不了款，银行会向父母催要，实际付款风险还在家长身上。“学生在学校办了信用卡，等于让孩子在花钱方面脱管了。”河南省教育科研所副所长高尚刚说，大学生可大额度透支信用卡，打破了家长与孩子之间的理财平衡，等于夺了家长的“财政监督权”，给大学生的不理性消费开了口子，也给家长增加了负担。
四：针对大学生信用卡出现的问题所提出的建议
这许多的问题，都为大学生信用卡的正确使用造成了很大的问题和困扰。因此，我们认为应该采取各项措施来改善市场环境。对此，我们提出如下几点建议：
1、学生办卡应有父母书面授权
银行应提高学生信用卡的申请“门槛”，要求申卡学生提交父母的书面授权书。如此来提高信用卡的风险管理，也能够帮助缓解“付款风险转给家长”的问题。
2、大学生办理使用信用卡应以引导为先
银行或者学校应当充当起引导的角色，指导他们适度规划，而不是胡乱透支享乐。学校和银行可以联合举办一些活动，比如讲座之类，教会学生如何掌握自己的“信用”，如何更好的利用信用卡来为自己提供更多的方便
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五、结语：
基于上面所述，银行信用卡在大学生中的推广存在着许多弊端，影响和制约着大学生信用卡的健康发展。对此所产生的问题一定要引起相关人士的注意，积极的采取有效的措施，尽量降低信用卡对大学生带来的不良影响。积极的引导大学生形成正确的理财观念，能够正确的使用信用卡。
信用卡在我国是一个比较新鲜的事物，经历了不成熟的发卡时代，我们正在迈向信用卡发展的新世纪，探索的路上肯定会暴露出这样那样的问题，但是，在各方的共同探讨下，不同声音的共同提醒下，信用卡在我国一定会走得更快、更稳。
参考文献：
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